専業主婦と共働き、もらえる年金はこんなに違う！老後のために今できること
「老後の生活費、年金だけで本当に足りるのかな？」「専業主婦と共働きだと、もらえる年金額ってどれくらい差があるんだろう？」
そんな不安や疑問を感じている方も多いのではないでしょうか。特に、夫婦の働き方によって将来もらえる年金額に大きな差が出ると聞くと、漠然とした不安を感じますよね。老後の暮らしを豊かにするためには、今のうちから年金の仕組みを理解し、賢く準備を進めることがとっても大切です！
この記事では、専業主婦世帯と共働き世帯で、将来もらえる年金額にどれくらいの差が出るのかを分かりやすく比較解説します。さらに、その差を埋めるための具体的な対策や、今からできる老後資金の増やし方まで、あなたの不安を解消するためのヒントをたっぷりご紹介します。これを読めば、漠然とした年金への不安が「よし、頑張ろう！」という前向きな気持ちに変わるはず！ぜひ最後まで読んで、後悔しない老後設計を始めましょう。
なぜ差がつく？専業主婦と共働き「年金の仕組み」をサクッと解説
まずは、年金の基本的な仕組みと、なぜ専業主婦と共働きで年金額に差が生まれるのかを理解しておきましょう。日本の公的年金制度は、大きく分けて「国民年金」と「厚生年金」の2階建てになっています。
✅ 公的年金制度の基本
国民年金（1階部分）：
日本に住む20歳以上60歳未満のすべての人が加入する義務がある年金です。自営業者や学生、無職の人、そして専業主婦（主夫）の皆さんもここに該当します。
支払った保険料に応じて、将来「老齢基礎年金」が支給されます。金額は全員一律が基本です。
厚生年金（2階部分）：
会社員や公務員が加入する年金です。国民年金に上乗せされる形で、給与や賞与に応じて保険料を支払います。
将来「老齢厚生年金」が支給されます。支払った保険料（＝給与水準と勤務期間）に比例して、もらえる金額が変わるのが特徴です。
✅ 年金が「専業主婦」と「共働き」で変わる理由
専業主婦の場合（夫が会社員の場合）：
夫が厚生年金に加入していれば、専業主婦の妻は「国民年金の第3号被保険者」となり、**国民年金保険料を自分で支払う必要がありません。**これは、夫の厚生年金が妻の国民年金保険料をカバーしている形になるためです。
そのため、将来妻がもらえるのは基本的に老齢基礎年金のみとなります。
共働きの場合（夫婦ともに会社員の場合）：
夫婦それぞれが会社員として働き、**厚生年金に加入します。**つまり、夫婦それぞれが国民年金（1階）と厚生年金（2階）の両方に加入している状態です。
そのため、夫婦それぞれが将来、老齢基礎年金と老齢厚生年金の両方をもらうことができます。
この「厚生年金」があるかないか、あるいは夫婦それぞれが加入しているかどうかが、将来の年金額に大きな差を生む要因となるのです。
衝撃！？専業主婦世帯と共働き世帯「年金受給額」を比較！
それでは、具体的にどれくらいの差が生まれるのでしょうか？
ここでは簡略化したモデルケースで比較してみましょう。（実際の支給額は個別の加入期間や収入によって変動します。）
✅ モデルケースで比較！月額で見る年金受給額のイメージ
項目 | 専業主婦世帯（夫：会社員、妻：専業主婦） | 共働き世帯（夫：会社員、妻：会社員） |
夫の年金 | 老齢基礎年金 ＋ 老齢厚生年金 | 老齢基礎年金 ＋ 老齢厚生年金 |
妻の年金 | 老齢基礎年金 のみ | 老齢基礎年金 ＋ 老齢厚生年金 |
世帯合計 | 夫の年金 ＋ 妻の基礎年金 | 夫の年金 ＋ 妻の年金（基礎＋厚生） |
【具体的な差額のイメージ】
例えば、夫婦ともに40年間会社員として働いた共働き世帯と、夫が会社員で妻が専業主婦だった世帯を比較すると、夫婦の年金合計額で年間100万円以上、月額で10万円近くの差が生まれることも珍しくありません。
共働き世帯の妻がもらえる老齢厚生年金の部分が、専業主婦世帯の妻にはないため、世帯全体の年金額に大きな差が生まれるのです。
この差は、現役時代の妻の収入や勤続年数によって変動しますが、例えば一般的な収入の会社員として数十年働けば、月数万円、年間数十万円の厚生年金が妻に加算されることになります。
【夫婦それぞれのキャリアプランとライフプランを考えるきっかけに】
この差額は、老後の生活のゆとりや選択肢に直結します。もちろん、働き方は家庭の状況や価値観によって様々ですが、年金という視点から見ると、共働きを選ぶことで将来の経済的な安定感が増すのは事実です。
年金の差を埋める！老後のために今からできる賢い対策
「うちは専業主婦世帯だから不安…」と感じた方もいるかもしれませんね。でも、ご安心ください！年金の差を埋めたり、老後資金を増やしたりするための対策はたくさんあります。
1. 働き方を見直す（短時間でも厚生年金加入を検討）
パート・アルバイトでも厚生年金加入を検討:
短時間勤務のパート・アルバイトでも、一定の条件を満たせば厚生年金に加入できます。これにより、将来もらえる年金額を増やすことが可能です。
（例） 勤務時間や賃金など、条件は随時見直されるため、最新情報を確認しましょう。
夫婦で働き方を相談する:
妻がパートであっても、夫の扶養から外れて厚生年金に加入する方が、将来の年金受給額が増える可能性が高いです。目先の収入だけでなく、長期的な視点で夫婦の働き方を話し合ってみましょう。
2. 公的年金以外の「私的年金」を活用する
国の公的年金だけでは不安な場合、自分で準備する「私的年金」を積極的に活用しましょう。これらは、税制優遇を受けながら資産形成ができるのが大きなメリットです。
iDeCo（イデコ：個人型確定拠出年金）:
自分で掛金を設定し、運用する年金制度です。掛金が全額所得控除になるため、税金が安くなる大きなメリットがあります。
運用益も非課税で再投資されるため、効率的に資産を増やせます。
つみたてNISA（ニーサ：少額投資非課税制度）:
年間一定額までの投資から得られる運用益や配当金が非課税になる制度です。少額から始められ、長期・積立・分散投資に適しています。
比較的リスクを抑えながら資産形成ができるため、投資初心者にもおすすめです。
個人年金保険:
保険会社が提供する年金商品で、契約時に定めた年齢から一定期間、または一生涯、年金を受け取ることができます。
税制適格特約を付けると、所得控除の対象になる場合もあります。
3. 貯蓄や資産運用を始める
家計の見直し:
まずは家計の収支を把握し、無駄な支出がないか見直しましょう。節約して浮いたお金を、老後資金として貯蓄や投資に回すことが重要です。
少額からでも投資を始める:
リスクを抑えた積立投資からでも良いので、早いうちから資産運用を始めましょう。時間を味方につけることで、複利の効果で資産が大きく育つ可能性があります。
専門家に相談する:
自分に合った老後資金の計画を立てるのが難しいと感じたら、金融機関やFP（ファイナンシャルプランナー）などの専門家に相談してみましょう。
老後の安心のために、今から賢く準備しよう！
専業主婦と共働きで年金額に差が出るのは事実ですが、それは決して悲観することではありません。大切なのは、その現実を知り、今からできる対策を始めることです。
夫婦で話し合い、それぞれのキャリアプランやライフプラン、そして老後の暮らしについて具体的にイメージしてみましょう。少しずつでも準備を始めることで、漠然とした不安は解消され、きっとあなたの未来は明るく、心豊かなものになるはずです。老後の安心のために、今できることから始めていきましょう！