年金、いくらもらえる？計算上の「最高額」を知って、賢く老後資金を準備しよう！
「老後にもらえる年金って、結局いくらくらいなんだろう？」
「ニュースで『年金だけじゃ足りない』って聞くけど、最高額をもらえたら安心なのかな？」
老後の生活を支える大切な年金。「自分はいくらもらえるんだろう？」と漠然とした不安を感じている方もいらっしゃるのではないでしょうか。特に、「年金最高額」なんて聞くと、自分には関係ない遠い話のように思えるかもしれません。
でも、安心してください！この記事では、私たちがもらえる年金の仕組みから、計算上「最高額」の年金を受け取るにはどうすればいいのか、そして、誰もが無理なく老後資金を豊かにするためのヒントまで、分かりやすく解説していきます。年金について正しく理解して、未来の自分に、ゆとりある老後をプレゼントしましょう！
1. 年金って、どういう仕組み？基本をおさらい！
まずは、日本の公的年金の基本的な仕組みから見ていきましょう。年金は、大きく分けて2つの種類があります。
1-1. 全員加入の「国民年金」
日本に住む20歳から60歳未満の全ての人が加入する年金です。自営業者やフリーランスの方、学生などが主な対象ですが、会社員も国民年金に加入しています。
どんな年金？ 老齢基礎年金、障害基礎年金、遺族基礎年金などがあります。
いくらもらえる？ 老齢基礎年金は、原則として20歳から60歳までの40年間（480ヶ月）保険料を全額納めると、満額を受け取ることができます。
令和6年度の老齢基礎年金の満額は、月額68,000円です。
1-2. 会社員・公務員が加入する「厚生年金」
会社員や公務員が国民年金に上乗せして加入する年金です。国民年金保険料に加えて、給与額に応じた保険料を納めます。
どんな年金？ 老齢厚生年金、障害厚生年金、遺族厚生年金などがあります。
いくらもらえる？ 支払った保険料（現役時代の給与額や加入期間）に応じて年金額が決まります。国民年金と合わせて受け取ります。
つまり、会社員や公務員として長く働いた人は、「国民年金＋厚生年金」の二階建てで年金を受け取れる、というわけですね。
2. 計算上もらえる年金「最高額」って、ぶっちゃけいくら？
では、気になる年金受給額の「最高額」について見ていきましょう。これは、「国民年金」と「厚生年金」の満額を合計した金額になります。
まず、老齢基礎年金の満額（40年間保険料を納めた場合）は、月額68,000円（令和6年度）です。
次に、老齢厚生年金ですが、これは個人の働き方によって大きく変動します。最高額に近づくためには、現役時代に高い給与で長く働くことが条件になります。
具体的に計算するのは非常に複雑ですが、仮に最も有利な条件（約70年間厚生年金に加入し、平均標準報酬月額65万円という最高水準で働き続けた場合など）でシミュレーションすると、厚生年金の最高額は月額約22万円程度とされています。
したがって、これらを単純に合計すると、
老齢基礎年金満額（6.8万円） ＋ 老齢厚生年金（約22万円） ＝ 月額約28.8万円
これが、計算上もらえる年金月額の最高額の目安となります。
「え、そんなにもらえるの！？」と驚いた方もいるかもしれません。しかし、この金額は**「理論上の最高額」**であり、現実的には非常に厳しい条件を満たし続けた場合のシミュレーションです。
現実的に、最高額をもらうのが難しい理由
厚生年金の加入期間と報酬： 生涯にわたって途切れることなく厚生年金に加入し続け、かつ上限に近い高い給与（平均標準報酬月額）を得続けることは、多くの人にとって現実的ではありません。
年金の「世代間扶養」： 年金制度は、現役世代が納めた保険料で今の高齢者を支える「賦課方式」が基本です。少子高齢化が進む日本では、将来の給付額が抑制される可能性も指摘されています。
つまり、「最高額」はあくまで目安として捉え、**「自分はどれくらいもらえるのか？」**を具体的に知ることが大切です。
3. あなたの年金額はいくら？確認する方法
では、自分が将来もらえる年金額は、どうやって確認すれば良いのでしょうか？
3-1. 「ねんきん定期便」で確認する
毎年誕生月に、日本年金機構から送られてくる「ねんきん定期便」は、あなたの年金加入記録や、これまでの保険料納付額、そして将来受け取れる年金額の見込み額が記載されています。
特に、50歳以上の方に送られる定期便には、より詳細な年金見込み額が記載されていますので、しっかり確認しましょう。
3-2. 「ねんきんネット」でいつでも確認・シミュレーション！
「ねんきんネット」は、インターネット上で自分の年金情報を確認できるサービスです。
いつでも最新の年金記録が確認できる
将来の年金額を簡単にシミュレーションできる
電子版「ねんきん定期便」が閲覧できる
などのメリットがあります。ぜひ一度登録して、積極的に活用してみてください。
4. 年金だけじゃ不安？老後資金を豊かにする3つのヒント
計算上の最高額は分かっても、多くの人にとって年金だけで老後を乗り切るのは簡単ではありません。しかし、今からできることはたくさんあります！
4-1. 早めの「貯蓄」と「資産運用」が鍵
老後資金準備の基本は、やはり貯蓄です。そして、低金利時代においては、「資産運用」を味方につけることが非常に重要です。
先取り貯蓄を習慣に： 給与天引きや自動積立で、毎月決まった額を自動的に貯蓄に回しましょう。
NISA（新NISA）やつみたてNISAを活用： 少額からでも非課税で投資を始められます。複利の効果で、長く続けるほど雪だるま式に資産が増える可能性があります。
iDeCo（イデコ）で節税しながら積立： 老後資金のための私的年金制度で、掛金が全額所得控除になるなど、税制優遇が大きいのが魅力です。
「投資は怖い」と感じるかもしれませんが、NISAやつみたてNISAは、国が推奨する制度であり、少額からの積立投資であればリスクを抑えながら始められます。まずは、専門家や金融機関に相談してみるのも良いでしょう。
4-2. 「長く働く」という選択肢も視野に
公的年金の受給開始年齢は原則65歳ですが、希望すれば70歳まで働くことができます。
「繰り下げ受給」で年金増額： 66歳以降に年金の受け取りを遅らせる「繰り下げ受給」を選択すると、1ヶ月遅らせるごとに年金額が0.7%増額され、最大75歳まで繰り下げると、年金額が84%もアップします。
生涯設計の変化： 健康寿命が延びている今、60代以降も働き続けることは、経済的なメリットだけでなく、社会とのつながりを保ち、生きがいを見つける上でも大切です。
4-3. 「健康寿命」を意識したライフスタイル
どんなにお金があっても、健康でなければ豊かな老後を送ることはできません。医療費がかさむリスクを減らすためにも、日頃からの健康管理が非常に重要です。
適度な運動を心がける
バランスの取れた食事を意識する
定期的に健康診断を受ける
など、健康への投資は、将来の医療費削減にもつながります。
まとめ：年金はあくまで土台！自分らしい老後をデザインしよう
年金制度は、老後の生活を支える大切な土台です。計算上の最高額は、あくまで一つの理想像として捉え、まずは**「自分がどれくらいもらえるのか」を正確に把握すること**がスタートラインです。
そして、年金だけでは不安な部分を、早めの貯蓄や非課税制度を活用した資産運用、長く働くこと、そして健康維持といった複数の柱で補っていくことが、ゆとりある老後を迎えるための賢い戦略です。
未来は、今のあなたの行動で作られます。今日からできることから少しずつ始めて、自分らしい豊かな老後をデザインしていきましょう！